Assicurazioni e protezione dai rischi: quali coperture servono davvero

Nessuno compra un’assicurazione con entusiasmo: si paga oggi per qualcosa che forse non succederà mai. Eppure, per alcuni rischi, è la decisione finanziaria più importante di tutte. Un incidente in cui ferisci qualcuno, un incendio in casa, una malattia che ti impedisce di lavorare per anni possono costare più di tutti i risparmi di una vita.

In questa lezione impariamo a ragionare come un buon gestore del rischio: quali rischi tenere, quali evitare e quali trasferire a un’assicurazione, come leggere un contratto senza farsi sorprendere e a chi rivolgersi quando l’assicurazione non paga.

Rischio finanziario e probabilità degli eventi

Ogni rischio ha due dimensioni: quanto è probabile che succeda e quanto costa se succede. Moltiplicandole si ottiene la perdita attesa, cioè quanto costa in media quel rischio ogni anno.

Le compagnie devono coprire i risarcimenti, i propri costi e guadagnare: in media, quindi, un’assicurazione costa più della perdita attesa. Conviene comunque quando la perdita possibile è troppo grande per il tuo patrimonio. Il principio da ricordare è semplice: assicura i danni gravi, sopporta da solo quelli piccoli.

Prevenire, risparmiare o trasferire il rischio

Davanti a un rischio ci sono quattro strade, e la scelta dipende da probabilità e gravità:

	Danno piccolo	Danno grave
Frequente	Prevenire e ridurre	Evitare
Raro	Tenere, con il fondo di emergenza	Trasferire con un’assicurazione

• Evitare: rinunciare all’attività rischiosa, per esempio non lasciare l’auto in strada in una zona con molti furti.
• Prevenire: ridurre la probabilità o il danno, con la manutenzione della caldaia, un antifurto, un salvavita in casa, la prevenzione dal medico.
• Tenere: pagare da soli i danni piccoli, grazie al fondo di emergenza. È l’alternativa più economica alle polizze sulle piccole cose.
• Trasferire: pagare un premio perché un’assicurazione si faccia carico dei danni che non potresti sostenere.

Più è grande il fondo di emergenza, più puoi permetterti franchigie alte e polizze più economiche.

Assicurazioni auto, casa, salute, vita e responsabilità civile

RC auto. È obbligatoria per tutti i veicoli che circolano e copre i danni che causi ad altri, persone e cose, fino ai massimali minimi di legge, oltre 6 milioni di euro per i danni alle persone. Secondo l’IVASS, nel secondo trimestre del 2026 il premio medio era di 422 €, l’1,6% in più di un anno prima ma l’1,3% in meno al netto dell’inflazione, con forti differenze tra le province. Il prezzo dipende dalla classe di merito, che migliora ogni anno senza incidenti con colpa e peggiora dopo un sinistro. Con la RC familiare puoi usare la classe migliore di un familiare convivente, anche per un veicolo di tipo diverso, se negli ultimi cinque anni non hai avuto incidenti con colpa. Le garanzie accessorie, come furto e incendio, cristalli, kasko o assistenza stradale, sono facoltative.

Casa. La polizza incendio e scoppio è obbligatoria con il mutuo. Le garanzie più utili per la famiglia sono il furto, i danni da acqua e, nelle zone a rischio, terremoto e alluvione, che per le famiglie sono facoltative. Spesso nella stessa polizza c’è la responsabilità civile del capofamiglia.

Responsabilità civile della famiglia. Copre i danni causati ad altri nella vita privata da te, dai familiari conviventi o dai tuoi animali: il figlio che rompe una vetrina, il cane che fa cadere un ciclista, l’acqua che dal tuo bagno allaga il piano di sotto. Costa poco, spesso meno di 100 € l’anno, e protegge da danni potenzialmente enormi: per molte famiglie è la prima polizza da fare.

Salute. Il Servizio sanitario nazionale copre le cure essenziali. Le polizze sanitarie private servono soprattutto per ridurre i tempi di attesa e coprire dentista, visite specialistiche e grandi interventi in strutture private. Molti contratti collettivi di lavoro prevedono già un fondo sanitario integrativo: controlla il tuo prima di comprare una polizza.

Vita. Ci sono due famiglie molto diverse:

• le polizze di protezione, come la temporanea caso morte, che pagano un capitale ai beneficiari se l’assicurato muore entro una certa data. Sono semplici e costano relativamente poco;
• le polizze di investimento, come le gestioni separate, le unit linked e le multiramo, che sono in realtà prodotti di risparmio, spesso con costi alti. Le vedremo nella parte del corso sugli investimenti.

Infortuni e malattia. Pagano un indennizzo in caso di invalidità permanente, ricovero o inabilità temporanea. Per chi lavora in proprio sono spesso più importanti di quanto si pensi.

Franchigie, massimali, esclusioni e premi

Quattro parole decidono quanto vale davvero una polizza:

• il premio: quanto paghi, di solito ogni anno;
• il massimale: la cifra massima che l’assicurazione paga per un sinistro o per anno;
• la franchigia: la parte del danno, in euro, che resta sempre a tuo carico;
• lo scoperto: la parte del danno, in percentuale, che resta a tuo carico, spesso con un minimo in euro.

Poi ci sono le esclusioni, i casi che la polizza non copre mai, e i periodi di carenza, le prime settimane o i primi mesi in cui alcune garanzie non sono ancora attive, frequenti nelle polizze salute. Scegliere una franchigia più alta abbassa il premio: ha senso se hai un fondo di emergenza che può sostenerla.

Come leggere un contratto assicurativo

Prima di firmare la compagnia deve consegnarti il set informativo, che comprende:

• il DIP, documento informativo precontrattuale: poche pagine con cosa è assicurato, cosa non lo è e quali limiti ci sono;
• il DIP aggiuntivo, con i dettagli su costi, obblighi e reclami;
• le condizioni di assicurazione, cioè il contratto vero e proprio, con un glossario.

Non serve leggere tutto parola per parola, ma alcune parti sì: cosa è escluso, franchigie e scoperti, massimali, carenze, obblighi in caso di sinistro, cioè cosa devi fare e in quanto tempo, e durata e disdetta. Se un contratto si rinnova da solo, segna la data entro cui disdirlo. Fa eccezione la RC auto, che non si rinnova più automaticamente: ogni anno puoi confrontare i preventivi, anche con il comparatore pubblico Preventivass dell’IVASS.

Un’attenzione particolare alle polizze proposte insieme a un mutuo o a un prestito, come quelle sulla perdita del lavoro o sulla vita: a parte l’incendio e scoppio per il mutuo, sono facoltative e non possono essere una condizione per avere il finanziamento. Se estingui il prestito in anticipo, hai diritto alla restituzione della parte di premio non goduta.

Su alcuni premi c’è anche uno sconto fiscale: la detrazione del 19% per le polizze vita e infortuni che coprono il rischio di morte o di invalidità permanente, fino a 530 € di premi l’anno, per quelle contro la non autosufficienza, fino a 1.291,14 €, e per quelle contro le calamità naturali sulla casa in cui abiti.

Sottoassicurazione e coperture doppie

Due errori opposti, entrambi costosi.

La sottoassicurazione succede quando assicuri un bene per un valore più basso di quello vero. Nelle polizze sulle cose, come la casa, si applica la regola proporzionale: l’assicurazione paga solo la stessa percentuale del danno.

Per la casa conta il valore di ricostruzione, cioè quanto costerebbe rifarla, non il prezzo di mercato. Controllalo ogni qualche anno, perché i costi di costruzione salgono.

Le coperture doppie sono il problema contrario: paghi due volte la stessa protezione. Succede spesso con la responsabilità civile della famiglia, che può essere già inclusa nella polizza casa, nel conto corrente o nella carta di credito, o con l’assicurazione viaggio, a volte compresa nelle carte. Se hai due polizze sullo stesso rischio, in caso di sinistro non ricevi il doppio: devi avvisare entrambe le compagnie e il risarcimento totale non può superare il danno. Una volta l’anno, fai l’elenco di tutte le polizze che hai, anche quelle «nascoste».

Proteggere il reddito e le persone a carico

Per la maggior parte delle persone il bene più prezioso non è la casa né l’auto, ma la capacità di guadagnare: un trentenne che guadagna 30.000 € netti l’anno ne guadagnerà più di un milione nella sua vita lavorativa. Proteggerla significa pensare a due eventi.

Se non puoi più lavorare. Per i dipendenti ci sono l’INPS per la malattia e l’invalidità e l’INAIL per gli infortuni sul lavoro, ma le tutele pubbliche coprono solo una parte del reddito. Una polizza su invalidità permanente da infortunio e da malattia, o una polizza che paga una rendita in caso di inabilità, è la copertura più importante per chi vive del proprio lavoro, soprattutto per gli autonomi, che hanno tutele pubbliche più deboli.

Se muori e qualcuno dipende da te. La temporanea caso morte paga un capitale ai beneficiari. La cifra si calcola su quello che servirebbe alla famiglia: il debito residuo del mutuo più qualche anno del tuo contributo alle spese.

Scegliere le coperture in base alla propria situazione

Le coperture giuste cambiano con le fasi della vita. Un punto di partenza:

Situazione	Coperture da valutare per prime
Giovane, da solo, in affitto	RC della famiglia, infortuni e invalidità
Con un’auto	RC auto; furto e incendio solo se l’auto vale
Con casa e mutuo	Incendio e scoppio, danni da acqua, eventi naturali nelle zone a rischio
Con partner o figli a carico	Temporanea caso morte, invalidità, RC della famiglia
Lavoratore autonomo	Invalidità e inabilità, RC professionale
Verso la pensione	Salute e non autosufficienza

Non esiste una lista valida per tutti. Esiste però un ordine: prima le coperture obbligatorie, poi quelle sui danni che non potresti mai pagare da solo, solo alla fine quelle sulle piccole spese.

Reclami e tutele: il ruolo dell’IVASS

L’IVASS è l’autorità che vigila sulle compagnie e sugli intermediari assicurativi in Italia. Se qualcosa va storto con una polizza, la strada è in più passi.

1. Il reclamo alla compagnia. Va fatto per iscritto, per posta, PEC o con il modulo sul sito della compagnia, descrivendo il problema e cosa chiedi. La compagnia deve rispondere entro 45 giorni.

2. L’Arbitro Assicurativo. Dal 15 gennaio 2026 esiste un organismo per risolvere le controversie con le compagnie senza andare dal giudice, simile all’Arbitro Bancario Finanziario visto nella lezione su banche, conti e pagamenti:

• il ricorso si presenta online, senza avvocato, se la compagnia non risponde entro 45 giorni o la risposta non ti soddisfa;
• va presentato entro 12 mesi dal reclamo, per fatti degli ultimi tre anni;
• costa 20 €, rimborsati se il ricorso viene accolto anche solo in parte;
• la decisione arriva entro 180 giorni, prorogabili di 90 nei casi complessi.

Le decisioni non sono vincolanti come una sentenza, ma la compagnia che non le rispetta viene resa pubblica. Restano sempre possibili la mediazione e il giudice.

3. La segnalazione all’IVASS. Puoi anche presentare un reclamo all’IVASS, per esempio se la compagnia non risponde o non rispetta le regole. L’IVASS non decide la tua controversia, ma interviene sulla compagnia e può sanzionarla.

Prima di comprare una polizza da un intermediario, controlla che sia iscritto nel registro degli intermediari dell’IVASS: le polizze RC auto false vendute online, spesso a prezzi stracciati, sono una truffa diffusa. L’IVASS pubblica l’elenco dei siti irregolari.

In sintesi

• Ogni rischio ha una probabilità e un costo: assicura i danni gravi e rari, sopporta da solo quelli piccoli con il fondo di emergenza.
• Le strade sono quattro: evitare, prevenire, tenere, trasferire.
• Le coperture più importanti per quasi tutti sono la RC auto obbligatoria, la RC della famiglia e la protezione del reddito; la temporanea caso morte serve a chi ha persone a carico.
• Leggi sempre esclusioni, franchigie, scoperti, massimali e carenze nel DIP e nelle condizioni.
• Evita la sottoassicurazione, con la regola proporzionale, e le coperture doppie.
• In caso di problemi: reclamo alla compagnia, poi l’Arbitro Assicurativo a 20 €, e la segnalazione all’IVASS.

Nella prossima lezione affrontiamo il rischio più lungo di tutti: vivere a lungo senza un reddito da lavoro. Vediamo come funzionano la pensione pubblica e la previdenza complementare.