Piano per uscire dai debiti: metodo valanga e palla di neve in Excel

A chi serve

• A chi ha più debiti insieme, per esempio una carta revolving, un prestito personale e qualche acquisto a rate, e non sa da quale cominciare.
• A chi paga da anni solo le rate minime e vuole vedere quanto tempo e quanti interessi potrebbe risparmiare.
• A chi ha appena ricevuto la tredicesima, un premio o un rimborso e vuole capire dove metterli per risparmiare di più.

Il metodo è lo stesso della lezione Debiti, prestiti e credito al consumo, che spiega TAN, TAEG e perché le carte revolving costano così tanto.

Le tre strategie

Tutte e tre partono dalla stessa base: ogni mese paghi la rata minima su tutti i debiti, e quello che resta del budget va su un solo debito alla volta. Cambia solo l’ordine.

• Valanga: prima il debito con il tasso più alto. Gli euro in più vanno dove costano di più, quindi di solito è la strategia che fa pagare meno interessi.
• Palla di neve: prima il debito più piccolo. Chiudi presto i primi debiti, hai subito meno rate da ricordare e la motivazione cresce, come una palla di neve che rotola.
• Personalizzata: l’ordine lo decidi tu, con la colonna «Priorità». Serve, per esempio, se vuoi chiudere prima una carta a tasso zero che tra qualche mese diventerà cara, o restituire subito un prestito a un familiare.

Il riepilogo le confronta tutte e tre, insieme al caso «Solo rate minime», con la data in cui sarai libero, i mesi, gli interessi e il totale pagato.

Cosa c’è nel file

Le celle da compilare sono gialle, in tutti i fogli; tutto il resto si calcola da solo.

• Debiti: fino a 12 debiti. Per ognuno scrivi quanto devi oggi, il TAN e la rata minima in euro; per le carte revolving puoi indicarla anche in percentuale del debito, e vale la più alta delle due. Poi scegli se il debito riceve gli extra e la sua priorità per la strategia personalizzata. Se il tasso cambierà, per esempio alla fine di una promozione, indica da quale mese e il nuovo TAN.
• Impostazioni: il primo mese del piano, quanto puoi pagare ogni mese per tutti i debiti insieme, rate minime comprese, e l’effetto valanga.
• Budget ed extra: i cambi di budget, per esempio dopo un aumento di stipendio, e i pagamenti una tantum come tredicesima, rimborso del 730 o premi, su un debito preciso o «secondo la strategia».
• Riepilogo: la data in cui sarai libero dai debiti, gli interessi da pagare e quelli risparmiati, i mesi in meno, il confronto delle strategie, l’ordine in cui chiudi i debiti e i tuoi progressi.
• Piano mese per mese: fino a 30 anni di piano. Per ogni mese quanto pagare a ogni debito, quanto resta, quanti interessi paghi in tutto; le righe verdi sono i mesi in cui chiudi un debito.

Come si usa, passo per passo

1. Cancella l’esempio. I debiti di Sara sono inventati: cancellali nelle celle gialle dei fogli Debiti e Budget ed extra.
2. Elenca i tuoi debiti. Prendi contratti ed estratti conto e scrivi per ognuno il debito residuo di oggi, il TAN e la rata minima. Se un debito non deve ricevere extra, come un mutuo a tasso basso o un acquisto a tasso zero, scegli «No» in «Riceve gli extra?».
3. Decidi il budget. In Impostazioni scegli il primo mese e quanto puoi pagare ogni mese in tutto. Deve essere almeno la somma delle rate minime: il riepilogo mostra le rate del primo mese per controllarlo. Se sai già che il budget cambierà o che arriverà un extra, scrivilo in Budget ed extra.
4. Scegli la strategia in alto a destra nel Riepilogo e guarda il confronto: data di uscita, interessi e mesi.
5. Segui il piano. Ogni mese paga quanto indicato nel Piano mese per mese, segna ✓ nella colonna «Fatto» e, se vuoi, scrivi quanto devi davvero. Il riepilogo mostra i tuoi progressi.

L’esempio già compilato

Da sapere prima di iniziare

• Gli interessi sono una stima: il template li calcola ogni mese con il TAN diviso 12. Banche e finanziarie possono calcolarli in modo leggermente diverso.
• Controlla i costi di estinzione anticipata nel contratto prima di rimborsare in anticipo un prestito. Per i prestiti ai consumatori l’eventuale indennizzo è limitato dalla legge (art. 125-sexies del Testo unico bancario): non supera l’1% della somma rimborsata, o lo 0,5% se manca un anno o meno alla scadenza, e non è dovuto se rimborsi tutto il debito residuo e questo non supera 10.000 €.
• Non riaprire i debiti che chiudi: se chiudi una carta revolving, non ricominciare a usarla, o il piano ricomincia da capo.
• Tieni un piccolo fondo di emergenza: senza qualche centinaio di euro da parte, la prima spesa imprevista finisce di nuovo sulla carta.

Excel o Google Sheets?

Funziona allo stesso modo in tutti e due, senza macro. Con Excel scarichi il file sul tuo computer; se si apre in «Visualizzazione protetta», premi «Abilita modifica». Con Google Sheets il pulsante apre la pagina «Crea una copia»: la copia finisce nel tuo Google Drive e nessuno la vede se non la condividi tu.

Per approfondire

• La lezione Debiti, prestiti e credito al consumo: quanto costano e come uscirne, con il confronto tra valanga e palla di neve su tre debiti.
• Lo strumento Estinzione anticipata di mutuo e prestiti, per vedere quanto risparmi rimborsando in anticipo un singolo prestito.
• La lezione Il fondo di emergenza: quanto mettere da parte e dove tenerlo, per non tornare a indebitarti alla prima spesa imprevista.