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Estinzione anticipata del mutuo: conviene? Calcola il risparmio
Hai una somma da parte e ti chiedi se usarla per ridurre il mutuo o un prestito? Inserisci debito residuo, tasso e rate mancanti: vedi quanti interessi eviti e come cambiano rata e scadenza.
I calcoli avvengono nel tuo browser: i numeri che inserisci non vengono inviati né salvati.
Estinzione totale o parziale
Con l’estinzione totale restituisci tutto il debito residuo e il finanziamento si chiude. Con quella parziale versi solo una parte, e la banca ricalcola il piano in uno di due modi: lasciando la rata uguale e accorciando la durata, oppure lasciando la scadenza uguale e abbassando la rata.
Esempio. Restano 100.000 € da restituire al 3,5% in 15 anni e decidi di rimborsarne 20.000.
- Tenendo la stessa rata (714,88 €) finisci 3 anni e 8 mesi prima e risparmi 11.695 € di interessi.
- Tenendo la stessa scadenza la rata scende a 571,91 € e risparmi 5.736 € di interessi.
Ridurre la durata fa risparmiare di più perché il debito si azzera prima; ridurre la rata lascia più soldi liberi ogni mese. Non c’è una scelta giusta per tutti: dipende da quanto è stretto il tuo bilancio mensile.
Quando conviene davvero
Ogni euro restituito in anticipo smette di produrre interessi a tuo carico: è come investirlo con un rendimento certo, pari al tasso del finanziamento, e senza tasse. Il vantaggio è massimo nei primi anni, quando gli interessi pesano di più. Verso la fine il risparmio si riduce: con 30.000 € ancora da restituire in 4 anni, anche estinguendo tutto si evitano 1.954 € di interessi.
Prima di decidere, conviene farsi tre domande:
- Mi resta un fondo per gli imprevisti? I soldi versati alla banca non tornano indietro: meglio non svuotare il conto.
- Ho debiti più cari? Prima si chiudono quelli con il tasso più alto, come carte revolving e prestiti personali.
- Ho alternative migliori? Se un investimento può rendere di più al netto di tasse e costi, il confronto va fatto con il suo rischio: il risparmio sugli interessi è sicuro, il rendimento di un investimento no.
Penali e regole
Per i mutui stipulati da persone fisiche per comprare o ristrutturare un immobile destinato ad abitazione o alla propria attività, dal 2007 la penale di estinzione anticipata è vietata (art. 120-ter del Testo unico bancario). Per i prestiti ai consumatori la banca può chiedere un indennizzo che non supera l’1% della somma rimborsata, o lo 0,5% se manca al massimo un anno alla scadenza, e mai più degli interessi che avresti pagato. Non è dovuto, tra gli altri casi, quando estingui tutto il debito residuo e questo non supera 10.000 € (art. 125-sexies). Rimborsando in anticipo hai diritto anche alla riduzione del costo totale del credito per la parte di durata che non userai.
Un dettaglio sul mutuo dell’abitazione principale: gli interessi danno diritto a una detrazione del 19% (su un massimo di 4.000 € l’anno). Riducendo gli interessi si riduce anche la detrazione, quindi il risparmio reale è un po’ più basso di quello calcolato.
Cosa lo strumento non considera
- I tassi variabili: il calcolo usa il tasso inserito per tutta la durata residua.
- La detrazione degli interessi sul mutuo della prima casa.
- Spese di gestione per ogni rata o assicurazioni collegate al finanziamento.
- La surroga, cioè il trasferimento del mutuo a un’altra banca con un tasso più basso: a volte è un’alternativa da valutare.
Fonti
- Testo unico bancario (D.Lgs. 1° settembre 1993, n. 385), art. 120-ter: estinzione anticipata dei mutui immobiliari
- Testo unico bancario, art. 125-sexies: rimborso anticipato del credito ai consumatori, come modificato dal D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212
Domande frequenti
Conviene estinguere il mutuo in anticipo?
Rimborsare in anticipo fa risparmiare interessi, soprattutto nei primi anni del mutuo, ed equivale a un investimento senza rischio con un rendimento pari al tasso del mutuo. Conviene se non hai debiti più cari da chiudere prima, se ti resta un fondo di emergenza e se non hai alternative con un rendimento netto più alto.
Meglio ridurre la rata o la durata?
Riducendo la durata si risparmiano più interessi, perché il debito si chiude prima. Riducendo la rata si risparmia un po’ meno, ma si ottiene più margine ogni mese nel bilancio familiare. La scelta dipende da cosa ti serve di più.
Si paga una penale per estinguere il mutuo?
Per i mutui stipulati da persone fisiche per comprare o ristrutturare la casa, o l’immobile in cui svolgono la propria attività, la penale è vietata. Per i prestiti ai consumatori la banca può chiedere un indennizzo massimo dell’1% della somma rimborsata (0,5% se manca al massimo un anno alla fine), e in alcuni casi nemmeno quello, per esempio quando chiudi un debito residuo fino a 10.000 €.
Come faccio a sapere il debito residuo?
Lo trovi nel piano di ammortamento consegnato alla firma, nell’estratto conto del mutuo o nell’app della banca. In alternativa puoi stimarlo con lo strumento partendo da importo, durata e numero di rate già pagate.
Il calcolo vale anche per un prestito personale?
Sì, se il prestito ha rata costante e tasso fisso, come quasi tutti i prestiti personali e i finanziamenti a rate. Inserisci il debito residuo, il TAN e le rate che mancano.
Questo contenuto ha scopo divulgativo e non è una consulenza finanziaria personalizzata. Prima di prendere decisioni valuta la tua situazione e, se serve, rivolgiti a un consulente abilitato.
Altri strumenti
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