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Calcolatore FIRE: quanto ti serve per l’indipendenza finanziaria
Quanto patrimonio serve per vivere dei suoi rendimenti, e quando puoi arrivarci? Inserisci le spese che prevedi, quanto hai già investito e quanto metti da parte ogni mese.
I calcoli avvengono nel tuo browser: i numeri che inserisci non vengono inviati né salvati.
Cos’è il FIRE, in breve
FIRE sta per Financial Independence, Retire Early. Non vuol dire per forza smettere di lavorare, ma arrivare a un punto in cui il lavoro diventa una scelta: il patrimonio investito produce abbastanza da coprire le spese. Per arrivarci contano tre leve, in quest’ordine: quanto risparmi, per quanti anni e con quale rendimento.
Il numero FIRE e la regola del 4%
numero FIRE = spese annue da coprire ÷ tasso di prelievo
Con il 4% il patrimonio necessario è 25 volte le spese annue: per 24.000 € l’anno servono 600.000 €. La regola del 4% viene da studi sul mercato americano degli anni Novanta, su orizzonti di 30 anni. Chi smette a 40 anni ha davanti un periodo più lungo, e molti preferiscono il 3–3,5%: al 3% lo stesso tenore di vita richiede 800.000 €.
Un esempio
Esempio. Hai 30 anni, 20.000 € investiti, metti da parte 800 € al mese e vuoi spendere 24.000 €l’anno. Con un rendimento reale del 4% arrivi al numero FIRE, 600.000 €, in circa 29 anni e 8 mesi.
Portando il risparmio a 1.200 € al mese ci arrivi in 23 anni e 5 mesi. Se invece pensi di guadagnare 800 € al mese con un lavoro leggero, il traguardo scende a 360.000 € e ci arrivi in 21 anni e 1 mese.
Il risparmio mensile conta più del rendimento: è l’unica delle tre leve che dipende davvero da te. Se vuoi lavorare sulle spese, parti dal calcolatore del budget.
Le varianti del FIRE
- Lean FIRE: indipendenza con spese ridotte all’essenziale.
- Fat FIRE: un tenore di vita più alto, con un traguardo più lontano.
- Coast FIRE: hai già investito abbastanza da arrivare al numero FIRE a una certa età senza versare altro. Da lì puoi lavorare solo per coprire le spese di oggi.
- Barista FIRE: lasci il lavoro principale e copri una parte delle spese con un lavoro leggero o con altre entrate, come un affitto.
Cosa considerare in Italia
- Le tasse sui prelievi. Quando vendi quote di ETF o fondi paghi il 26% sulla parte di guadagno, e ogni anno l’imposta di bollo dello 0,2%. Conviene includere queste voci nelle spese annue. Le regole sono nella guida alla tassazione degli ETF.
- La pensione pubblica. Arriverà più avanti e ridurrà quanto dovrai prelevare: il calcolatore non la considera, quindi il risultato è prudente.
- La sanità e gli imprevisti. Tieni sempre un fondo di emergenza separato dal patrimonio investito.
- Le oscillazioni dei mercati. Il calcolatore usa un rendimento costante, ma nella realtà gli anni negativi nei primi tempi del FIRE pesano molto: per questo si usa un tasso di prelievo prudente.
Domande frequenti
Cos’è il FIRE?
FIRE sta per Financial Independence, Retire Early: indipendenza finanziaria e, se lo si desidera, smettere di lavorare prima dell’età della pensione. L’idea è accumulare un patrimonio abbastanza grande da coprire le spese con i suoi rendimenti, prelevando ogni anno una piccola percentuale.
Cos’è la regola del 4%?
È una regola nata da studi sul mercato americano degli anni Novanta: prelevando il 4% del patrimonio nel primo anno e poi la stessa cifra adeguata all’inflazione, un portafoglio di azioni e obbligazioni ha resistito per almeno 30 anni nella grande maggioranza dei periodi storici. Per orizzonti più lunghi molti preferiscono il 3–3,5%.
Come si calcola il numero FIRE?
Si dividono le spese annue da coprire per il tasso di prelievo. Con il 4% vuol dire moltiplicare le spese per 25: per 24.000 € l’anno servono 600.000 €. Se avrai altre entrate, come un lavoro part-time, si toglie la loro parte dalle spese.
Cosa sono Lean, Fat, Coast e Barista FIRE?
Lean FIRE è l’indipendenza con spese ridotte all’essenziale; Fat FIRE con un tenore di vita più alto. Coast FIRE vuol dire avere già investito abbastanza da arrivare al traguardo a una certa età senza altri versamenti. Barista FIRE è smettere il lavoro principale e coprire parte delle spese con un lavoro leggero.
Perché il calcolatore usa un rendimento reale?
Perché le spese e il numero FIRE sono in euro di oggi. Usando un rendimento al netto dell’inflazione, per esempio il 4% invece del 6%, i risultati restano confrontabili con il tuo tenore di vita attuale.
Questo contenuto ha scopo divulgativo e non è una consulenza finanziaria personalizzata. Prima di prendere decisioni valuta la tua situazione e, se serve, rivolgiti a un consulente abilitato.
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