«Compra ora, paga dopo» e prestiti: cosa cambia con le nuove regole

Scegli un paio di scarpe online e al momento di pagare compare la scritta: «Paga in 3 rate senza interessi». È il «compra ora, paga dopo», in inglese buy now, pay later, e in Italia si usa sempre di più. Secondo i dati CRIF pubblicati a gennaio 2026, nel 2025 le richieste di dilazioni di pagamento registrate nel suo sistema di informazioni creditizie sono cresciute del 49,8% rispetto al 2024, con un importo medio di 1.120 €.

Finora queste rate senza interessi erano quasi sempre fuori dalle regole sul credito ai consumatori. Con la nuova direttiva europea, nella maggior parte dei casi, ci entrano, e per tutti i prestiti cambiano pubblicità, verifiche, recesso e rimborso anticipato. In questa guida vediamo cosa cambia, da quando vale davvero e cosa controllare prima di dividere un acquisto in rate.

Le novità in breve

• Le regole sul credito ai consumatori valgono per i finanziamenti fino a 100.000 €, non più fino a 75.000 €, e senza un importo minimo: prima restavano fuori quelli sotto i 200 €, che ora hanno solo alcuni obblighi di informazione alleggeriti.
• Il «compra ora, paga dopo» entra nelle regole quando c’è una società terza che ti fa credito, quando ci sono interessi o costi, o quando la dilazione è lunga. Restano fuori alcune dilazioni brevi e gratuite.
• Tutte le pubblicità sul credito devono contenere un avvertimento evidente: prendere in prestito denaro costa denaro.
• Niente credito senza una tua richiesta e un consenso esplicito: le caselle già spuntate non valgono.
• La verifica del merito creditizio diventa più stretta: il credito si concede solo se puoi ragionevolmente restituirlo.
• Recesso entro 14 giorni, che si allunga se mancano le informazioni obbligatorie ma, di regola, non oltre 12 mesi e 14 giorni.
• Nel rimborso anticipato la legge precisa meglio quali spese iniziali ti vengono restituite in parte.
• Se fai fatica a pagare, il finanziatore deve avere procedure per aiutarti, mostrare tolleranza dove è opportuno prima di avviare un pignoramento e indicarti i servizi di consulenza sul debito, gratuiti o quasi.

Da quando valgono

Le nuove regole vengono dalla direttiva (UE) 2023/2225, chiamata anche CCD2, che sostituisce quella del 2008. L’Italia l’ha recepita con il decreto legislativo 31 dicembre 2025, n. 212, pubblicato in Gazzetta Ufficiale il 9 gennaio 2026, che modifica il Testo unico bancario. Alcuni dettagli, come le regole sulla pubblicità, li ha fissati un decreto del Comitato interministeriale per il credito e il risparmio del 9 luglio 2026, pubblicato in Gazzetta Ufficiale il 17 agosto 2026.

La data scelta dall’Europa è il 20 novembre 2026. Il decreto italiano, però, chiede a banche e finanziarie di adeguarsi entro il 20 novembre 2026 oppure, se più tardi, entro 90 giorni dall’entrata in vigore delle disposizioni attuative della Banca d’Italia. Al 9 novembre 2026 queste disposizioni non erano ancora state emanate: anche se entrassero in vigore a metà novembre, il termine slitterebbe a metà febbraio 2027. È quindi probabile che molte novità si vedano davvero solo nei primi mesi del 2027.

Per capire quali regole valgono per te conta la data del contratto:

• i contratti firmati prima del termine di adeguamento restano regolati dalle norme di prima, anche dopo;
• ai contratti senza scadenza già in corso a quella data, come carte revolving e aperture di credito, dal termine di adeguamento si applicano alcune regole nuove: quelle sui cambi di tasso, sugli scoperti e gli sconfinamenti, sulla chiusura del contratto e sulla cessione del credito, secondo le disposizioni della Banca d’Italia.

Il «compra ora, paga dopo» entra nelle regole

Come funziona

Al momento dell’acquisto scegli di pagare in 3 o 4 rate, di solito una al mese o una ogni due settimane; spesso la prima si paga subito. Le rate vengono addebitate in automatico sulla carta o sul conto che hai indicato. Per te gli interessi sono di solito zero, perché il servizio lo paga il negozio con una commissione; se però salti una rata, paghi una penale.

Anche senza interessi resta un debito: devi quei soldi a qualcuno, in date precise. Il rischio vero non è il costo di una singola rata, ma la facilità con cui se ne accumulano tante.

Cosa cambia

Prima i finanziamenti senza interessi, e quelli con costi minimi da restituire entro tre mesi, erano esclusi dalle regole sul credito ai consumatori. Il nuovo decreto ha cancellato queste esclusioni. Rientrano quindi nelle regole:

• le dilazioni offerte con una società terza che ti fa credito o che compra il credito dal negozio, come succede con i servizi di pagamento a rate che trovi nei negozi online;
• le dilazioni con interessi o costi;
• le dilazioni concesse dal negozio oltre i 50 giorni dalla consegna;
• per i grandi negozi online, quelli che non sono piccole o medie imprese, le dilazioni oltre i 14 giorni.

Restano fuori, se sono gratuite:

Dilazione	Resta fuori se…
Del negozio, senza società terze	Paghi entro 50 giorni dalla consegna, senza interessi né costi
Di un grande negozio online	Paghi entro 14 giorni, senza interessi né costi, e nessun terzo offre o compra il credito
Carta di debito differito	Il saldo si rimborsa entro 40 giorni, senza interessi né costi

Nelle dilazioni dei negozi sono ammesse solo spese limitate per il ritardo; per le carte, solo spese limitate legate al servizio di pagamento. La carta di debito differito è la classica carta di credito «a saldo», che addebita tutte le spese del mese in una volta sola, il mese dopo. Le piccole e medie imprese sono, secondo la definizione europea, quelle con meno di 250 dipendenti e un fatturato fino a 50 milioni di euro o un totale di bilancio fino a 43 milioni.

Il regime semplificato

Per i crediti sotto i 200 €, quelli senza interessi né altri costi e quelli con commissioni minime da restituire entro tre mesi, la Banca d’Italia potrà alleggerire alcuni obblighi di informazione, per esempio una parte dei dati da inserire nella pubblicità e nei moduli prima del contratto. Per calcolare i 200 € contano insieme anche i crediti divisi in più pezzi ma legati allo stesso acquisto.

Molti «compra ora, paga dopo» rientrano in queste categorie. La verifica del merito creditizio, il recesso e il rimborso anticipato, però, valgono comunque.

Le novità per tutti i prestiti

La pubblicità deve dire che il credito costa

Tutte le pubblicità sul credito devono contenere un avvertimento chiaro ed evidente che prendere in prestito denaro ha un costo. Il decreto del Comitato interministeriale per il credito e il risparmio indica la formula «Attenzione! Prendere in prestito denaro costa denaro» o una equivalente. Se l’annuncio indica tassi o altre cifre sul costo del credito, deve riportare anche le informazioni di base con un esempio rappresentativo.

Sono vietate le pubblicità che:

1. ti spingono a chiedere un prestito suggerendo che migliorerà la tua situazione finanziaria;
2. dicono che i prestiti che hai già, o le segnalazioni nelle banche dati, contano poco o nulla nella valutazione;
3. ti fanno credere che il credito aumenti le tue risorse, sostituisca il risparmio o migliori il tuo tenore di vita.

Nessun credito senza una tua richiesta

È vietato concederti un credito che non hai chiesto. Serve un consenso esplicito, dato con un’azione chiara: una casella già spuntata non basta. Ora sono vietate anche nel credito ai consumatori le vendite abbinate non consentite, cioè l’obbligo di comprare un altro prodotto per ottenere il prestito, come già succedeva per i mutui.

Le informazioni prima di firmare

Le informazioni sul credito, come TAN, TAEG, rate e costi, devono arrivare in tempo utile prima che tu sia vincolato. Se ti arrivano meno di un giorno prima, il finanziatore deve mandarti, tra 1 e 7 giorni dopo la firma, un promemoria sul diritto di recesso, su carta o su un altro supporto durevole, come un’email o un PDF. Cosa significano TAN e TAEG lo spiega la lezione sui debiti.

Una verifica più stretta del merito creditizio

Prima di concederti un prestito, il finanziatore deve valutare il tuo merito creditizio, cioè la probabilità che tu riesca a restituirlo. È una verifica che protegge anche te dal rischio di indebitarti troppo. Con le nuove regole:

• il credito si concede solo se la valutazione indica che probabilmente riuscirai a pagare;
• la valutazione si basa su informazioni pertinenti e proporzionate su reddito, spese e situazione economica;
• non si possono usare dati sensibili, come quelli sulla salute, né informazioni prese dai social network;
• se la decisione è presa da un sistema automatico, hai diritto all’intervento di una persona, a una spiegazione e a contestare l’esito;
• se la domanda viene respinta, devi essere informato senza ritardo e, se è il caso, indirizzato ai servizi di consulenza sul debito; se il rifiuto dipende dai dati di una banca dati del credito, il finanziatore ti dice quale banca dati e quali informazioni hanno pesato.

Per un «compra ora, paga dopo» questo vuol dire controlli proporzionati all’importo prima di approvare le rate.

Recesso: 14 giorni, di regola al massimo 12 mesi e 14 giorni

Dopo la firma hai 14 giorni per recedere dal contratto di credito senza dare motivazioni. Il termine parte dalla firma, o da quando ricevi le condizioni del contratto se arrivano dopo. Funziona così:

1. entro i 14 giorni comunichi il recesso al finanziatore, su carta o su un altro supporto durevole, come un’email o una PEC, seguendo le indicazioni del contratto;
2. entro 30 giorni dall’invio della comunicazione restituisci la somma ricevuta, gli interessi maturati fino a quel giorno e le eventuali somme che il finanziatore ha pagato alla pubblica amministrazione e non può recuperare.

Se non hai ricevuto le informazioni obbligatorie, il termine si allunga, ma ora ha un limite: scade comunque 12 mesi e 14 giorni dopo la firma. Questo limite non vale se non ti hanno detto che avevi il diritto di recesso.

C’è poi una tutela utile per gli acquisti a rate: se eserciti il recesso dall’acquisto, per esempio comunicando al venditore entro 14 giorni che vuoi restituire un prodotto comprato online, il finanziamento collegato si scioglie da solo, senza penali.

Rimborso anticipato: quali spese ti restituiscono

Puoi sempre restituire un prestito in anticipo, tutto o in parte, e risparmiare gli interessi futuri. Già dal 2019, dopo la sentenza Lexitor della Corte di giustizia dell’Unione europea, la riduzione del costo comprende anche le spese pagate all’inizio, e dal 2021 lo prevede il Testo unico bancario. Il nuovo decreto lo precisa: la riduzione comprende anche i costi che non dipendono dalla durata, come le spese di istruttoria, compresi quelli per attività già concluse quando hai ricevuto il prestito. Sono escluse solo le imposte e le spese che hai pagato direttamente a terzi.

Quanto ti torna indietro dipende dal criterio scritto nel contratto: proporzionale al tempo che resta, oppure il «costo ammortizzato», che segue l’andamento degli interessi e si applica se il contratto non dice nulla. Con il secondo criterio di solito torna un po’ meno, perché all’inizio del prestito si pagano più interessi.

Il finanziatore può chiederti un indennizzo, ma con limiti precisi, che restano quelli di prima:

• al massimo l’1% della somma rimborsata se manca più di un anno alla fine, lo 0,5% se manca un anno o meno;
• mai più degli interessi che avresti pagato da lì alla fine;
• niente indennizzo se rimborsi tutto il debito che resta e questo non supera 10.000 €, oltre che in altri casi, per esempio quando il rimborso è pagato da un’assicurazione sul credito o riguarda un’apertura di credito.

Quanto risparmi con i tuoi numeri lo calcoli con lo strumento Estinzione anticipata di mutuo e prestiti. Se hai più debiti e vuoi decidere quale chiudere prima, c’è il template Piano per uscire dai debiti.

Se fai fatica a pagare

Le nuove regole aiutano anche chi è in difficoltà:

• il finanziatore deve avere procedure per gestire i clienti in difficoltà e, dove è opportuno, mostrare un ragionevole grado di tolleranza prima di avviare procedure esecutive, come il pignoramento, per esempio cambiando le condizioni del rimborso;
• chi ha o rischia di avere difficoltà può rivolgersi ai servizi di consulenza sul debito delle fondazioni e associazioni antiusura riconosciute, iscritte in un elenco del Ministero dell’economia. Sono gratuiti, o con una commissione limitata ai costi, e il finanziatore deve indicarteli.

Come già oggi, prima di segnalarti per la prima volta in una banca dati del credito per un pagamento mancato, il finanziatore deve avvisarti. Una novità: entro 30 giorni dalla registrazione di dati negativi devi essere informato della registrazione e dei tuoi diritti. Le nuove regole, invece, non fissano un tetto generale alle penali per i ritardi: leggile sempre nelle condizioni.

Cosa controllare prima di dividere un acquisto in rate

Le regole proteggono meglio, ma non decidono per te. Prima di scegliere il «compra ora, paga dopo»:

1. Somma le rate a quelle che hai già: tutte insieme, mutuo escluso, dovrebbero restare entro il 10-15% del reddito netto.
2. Segna le date di addebito e controlla che quel giorno sul conto ci siano i soldi: le rate partono in automatico.
3. Leggi cosa succede se salti una rata: quanto costa la penale e se il ritardo può finire in una banca dati del credito.
4. Guarda chi ti fa credito: il negozio o una società terza. Lo trovi nelle condizioni, e cambia le regole che si applicano.
5. Se restituisci il prodotto, verifica che il piano di rate venga annullato e le rate già pagate rimborsate.
6. Non usarlo per le spese di ogni giorno, come la spesa o le bollette: se ti serve per arrivare a fine mese, il problema è il budget, non il metodo di pagamento. Per rimettere ordine parti dalla lezione sul budget personale e dal calcolatore del budget.
7. Tieni un piccolo fondo per gli imprevisti: molti debiti nascono da una spesa inattesa senza soldi da parte. Come costruirlo lo spiega la lezione sul fondo di emergenza.

Se qualcosa va storto con una banca o una finanziaria, puoi fare reclamo e poi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario: come funziona lo trovi nella lezione su banche, conti e pagamenti.

In sintesi

• Le nuove regole europee sul credito ai consumatori, recepite con il D.Lgs. 212/2025, partono dal 20 novembre 2026, ma in Italia banche e finanziarie possono adeguarsi fino a 90 giorni dopo l’entrata in vigore delle disposizioni della Banca d’Italia, non ancora emanate al 9 novembre.
• Il «compra ora, paga dopo» con una società terza, con costi o con dilazioni lunghe diventa credito regolato; per i piccoli importi e i crediti gratuiti alcuni obblighi di informazione saranno più leggeri.
• Per tutti i prestiti: limite a 100.000 € senza minimo, avvertimento in tutte le pubblicità, consenso esplicito, verifica del merito creditizio più stretta, con il diritto di chiedere l’intervento di una persona se la decisione è automatica.
• Recesso in 14 giorni, di regola al massimo fino a 12 mesi e 14 giorni se mancano le informazioni; nel rimborso anticipato torna anche una parte delle spese iniziali, secondo il criterio del contratto.
• Rate senza interessi non vuol dire senza rischi: somma sempre le rate prima di aggiungerne un’altra.